바쁜 분을 위한 3줄 요약

1. 아동수당이 들어오는 날 아이 명의 계좌로 자동이체를 걸어 두세요.
2. 아이 계좌에 넣는 돈은 10년에 2,000만 원 안에서 홈택스에 증여 신고하세요.
3. 교육비는 쓸 시기별로 통장 세 개에 나눠 담고, 영수증은 연말정산에 넣으세요.

아이가 잠든 밤, 휴대폰에 학원비 결제 알림이 뜹니다. 피아노 15만 원, 태권도 16만 원. "대학 등록금은 언제 모으지?" 하는 생각이 스쳐 갑니다.

교육비는 갑자기 큰돈이 드는 게 아니라 18년 동안 조금씩, 그리고 몇 번 크게 나갑니다. 그래서 나이별로 쓸 돈과 모을 돈을 나눠 두면 같은 월급으로도 훨씬 덜 흔들립니다. 오늘 할 일부터 순서대로 정리했습니다.

교육비가 나가는 시기부터 적어 보세요

먼저 종이 한 장에 아이 나이를 0세부터 22세까지 적어 보세요. 그리고 돈이 크게 나가는 시기에 동그라미를 칩니다.

이렇게 놓고 보면 교육비는 두 종류입니다. 매달 나가는 돈은 월급에서 감당해야 하고, 한 번에 크게 나가는 돈은 미리 모아야 합니다. 둘을 같은 통장에 섞으면 학원비가 늘어날 때마다 대학 자금이 조금씩 빠져나갑니다.

대학 등록금은 학교와 전공에 따라 차이가 큽니다. 대학알리미에서 관심 있는 학교의 1년 등록금을 찾아 4를 곱해 보세요. 이 글에서는 계산을 쉽게 하려고 4년 등록금을 3,000만 원 안팎으로 잡겠습니다.

일찍 시작할수록 덜 넣어도 됩니다

교육비 모으기에서 가장 큰 무기는 시간입니다. 같은 금액을 넣어도 몇 년 일찍 시작하느냐에 따라 결과가 크게 달라집니다.

월 20만 원을 연 4% 복리로 불린다고 가정해 보겠습니다(세금 전, 수익률이 보장되는 숫자는 아닙니다).

• 태어나자마자 시작(18년): 넣은 돈 4,320만 원 → 약 6,312만 원
• 초등 입학 때 시작(11년): 넣은 돈 2,640만 원 → 약 3,309만 원
• 중학 입학 때 시작(5년): 넣은 돈 1,200만 원 → 약 1,326만 원

태어나자마자 시작하면 대학 4년 등록금을 넉넉히 넘깁니다. 중학교 때 시작하면 같은 결과를 내려고 매달 훨씬 많이 넣어야 합니다. 아이가 어리다면 금액보다 시작 날짜를 먼저 정하세요. 월 5만 원이라도 오늘 시작하는 편이 낫습니다.

아동수당은 들어오는 날 바로 옮기세요

정부가 주는 양육 지원금은 생활비 통장에 들어오면 흔적 없이 사라집니다. 들어오는 날 아이 명의 계좌로 자동이체를 걸어 두세요.

• 부모급여: 0세는 월 100만 원, 1세는 월 50만 원입니다. 이 시기는 실제 양육비로 쓰이는 경우가 많으니, 남는 만큼만 옮겨도 충분합니다.
• 아동수당: 2026년부터 지급 대상이 만 9세 미만으로 넓어졌고, 기본 월 10만 원입니다. 비수도권·인구감소지역은 조금 더 받습니다. 정부는 2030년까지 해마다 한 살씩 대상을 넓혀 13세 미만까지 늘릴 계획입니다.

아동수당 월 10만 원을 9년(108개월) 그대로 모으면 원금만 1,080만 원입니다. 연 4%로 불리면 약 1,297만 원이 되고, 이후 대학 입학까지 그대로 두면 더 커집니다. 내 돈을 한 푼도 더 넣지 않고 등록금 1년 치 이상을 만드는 셈입니다.

지급 대상이 넓어지면서 새로 신청해야 하는 가정도 있습니다. 받은 적이 없다면 복지로나 주민센터에서 지금 대상인지 확인하세요.

아이 계좌에 넣는 돈은 증여 신고하세요

아이 명의 계좌에 부모가 돈을 넣으면 세법상 증여입니다. 미성년 자녀는 10년 동안 2,000만 원까지 세금 없이 받을 수 있습니다. 성인이 되면 10년에 5,000만 원으로 늘어납니다.

왜 신고까지 하나요? 공제 한도 안이면 낼 세금은 0원입니다. 하지만 홈택스에 증여 신고를 해 두면, 아이가 커서 그 돈과 불어난 수익으로 전세금이나 집값을 낼 때 "부모가 준 돈이 이미 신고된 돈"이라고 증명하기 쉬워집니다. 신고하지 않은 채 수익까지 커지면 나중에 소명하기가 까다로워집니다.

방법은 두 가지입니다. 목돈이 있다면 0세 무렵 2,000만 원을 한 번에 넣고 신고하면 그 뒤 10년 동안 불어난 수익을 아이 몫으로 정리하기 깔끔합니다. 목돈이 없다면 매달 넣고, 한도 안에서 넣은 금액을 모아 신고하세요.

자세한 신고 순서는 자녀에게 증여세 없이 돈 주는 법에 정리했습니다.

조부모가 손주에게 줄 때는 공제 한도가 부모와 합쳐서 계산됩니다. 할아버지가 1,000만 원을 줬다면 같은 10년 동안 부모가 줄 수 있는 몫은 1,000만 원만 남습니다. 집안 어른이 용돈을 크게 주실 계획이라면 미리 합계를 맞춰 보세요.

쓸 날짜에 맞춰 통장을 세 개로 나누세요

교육비 자금을 한 상품에 몰아넣지 마세요. 돈을 꺼낼 시기가 가까울수록 원금이 흔들리면 안 되고, 멀수록 조금 흔들려도 불릴 시간이 있습니다.

1년 안에 쓸 돈(학원비·교재비)은 따로 모으지 말고 생활비에서 상한을 정해 쓰세요. 예를 들어 "교육비는 월 소득의 15%까지"처럼 숫자를 정해 두면 학원을 하나 더 보낼지 고민할 때 기준이 생깁니다.

3~5년 안에 쓸 돈(중고등 교육비)은 적금이나 정기예금에 넣으세요. 중학교 입학 직전, 고등학교 입학 직전처럼 돈이 필요한 해에 만기를 맞춥니다. 금리는 적금·예금 이자 계산기로 세금까지 빼고 비교할 수 있습니다.

10년 이상 뒤에 쓸 돈(대학 등록금)은 아이 명의 증권계좌에서 지수를 따라가는 ETF를 매달 같은 날 사 모으는 방법을 생각해 볼 수 있습니다. 미성년 자녀 계좌는 여러 증권사 앱에서 부모가 비대면으로 만들 수 있고, 가족관계증명서 같은 서류가 필요합니다.

ETF는 원금이 보장되지 않으니, ETF를 처음 고른다면 ETF 투자 시작하는 법부터 읽어 보세요.

대학 입학 3년 전부터는 모은 돈을 조금씩 예금으로 옮기세요. 입학하는 해에 주가가 크게 떨어져도 등록금을 못 내는 일을 막을 수 있습니다.

교육비 세액공제로 15%를 돌려받으세요

이미 나가는 교육비에서도 돈을 되찾을 수 있습니다. 근로자는 자녀 교육비의 15%를 연말정산에서 세액공제로 돌려받습니다.

어떤 돈이 들어가나요?

• 취학 전 아동: 어린이집·유치원비, 그리고 주 1회 이상 다니는 학원·체육시설 수강료가 들어갑니다.
• 초등 1~2학년: 2026년 지출분부터 음악·미술·무용 같은 예능 학원과 태권도 같은 체육시설 수강료가 새로 들어갑니다. 영어·수학 학원비는 빠집니다.
• 초·중·고생 공통: 수업료, 방과후학교 수업료, 학교 급식비, 교과서대가 들어갑니다. 교복은 1인당 50만 원, 현장체험학습비는 30만 원까지 넣을 수 있습니다.
• 대학생: 등록금이 들어갑니다. 다만 장학금으로 받은 금액은 빼고 계산합니다.

간소화 자료에 학원비가 안 보이면 학원에 교육비납입증명서를 요청하세요. 초등 저학년 예체능 학원비는 이번이 처음 적용되는 해라 빠지는 경우가 있을 수 있으니, 내년 1월에 간소화 자료를 꼭 열어 보세요. 맞벌이라면 교육비는 자녀를 기본공제로 올린 쪽만 받을 수 있습니다.

우리 집 상황에 맞춰 계산해 보세요

같은 전략도 아이 나이와 집안 사정에 따라 숫자가 달라집니다. 세 가정의 예를 들어 보겠습니다.

첫째 아이가 돌을 막 지난 집이라면 시간이 가장 큰 자산입니다. 아동수당 10만 원에 부모 돈 6만 원을 더해 월 16만 원을 아이 계좌로 옮기면 10년 동안 넣는 돈이 1,920만 원으로, 증여공제 2,000만 원 안에 들어갑니다. 이 돈은 대학 등록금 통장으로 정하고 손대지 마세요.

초등학생 둘을 키우는 맞벌이 집이라면 학원비 관리가 먼저입니다. 두 아이 학원비가 월 80만 원이라면 1년에 960만 원이 나갑니다. 이 중 세액공제에 들어가는 예체능 수강료와 방과후 수업료를 챙기고, 등록금 몫으로 아이마다 월 10만 원씩이라도 따로 떼어 두세요.

고등학생 자녀가 있는 집이라면 남은 기간이 짧습니다. 지금부터 3년 동안 월 50만 원을 정기적금에 넣으면 원금 1,800만 원이 모입니다. 첫 학기 등록금과 입학 준비금은 이 돈으로 내고, 이후 학기는 국가장학금 구간을 확인한 뒤 부족분만 학자금대출로 메우는 계획을 세우세요.

자주 하는 실수를 피하세요

• 아이 통장을 생활비 비상금으로 쓰기: 급할 때 꺼내 쓰다 보면 증여 신고한 돈과 실제 잔액이 달라집니다. 비상금은 부모 통장에 따로 두세요.
• 보험으로 교육비를 모으기: 저축성 보험은 초기 몇 년 안에 해지하면 낸 돈보다 적게 돌려받는 경우가 많습니다. 교육비 목적이라면 적금·ETF처럼 언제든 잔액이 보이는 상품이 낫습니다.
• 청약통장에 너무 일찍 넣기: 미성년자 청약통장은 납입 인정 기간이 최대 5년입니다. 만 14세 무렵부터 넣어야 인정 기간을 다 씁니다. 자세한 내용은 청약통장 활용법을 참고하세요.
• 학원비 상한 없이 늘리기: 교육비가 늘면 노후 자금을 먼저 줄이게 됩니다. 부모의 노후 준비가 무너지면 결국 자녀 부담으로 돌아옵니다. 연금저축·IRP 납입은 교육비보다 먼저 지키세요.

이미 늦었다면 이렇게 하세요

아이가 벌써 중학생인데 모아 둔 돈이 거의 없다면, 지금부터라도 순서를 바꾸세요.

1. 등록금 목표를 다시 잡습니다. 국가장학금은 가구 소득과 재산에 따라 금액이 달라집니다. 한국장학재단 누리집에서 우리 집이 몇 구간쯤인지 미리 확인하면 실제로 모아야 할 금액이 줄어들 수 있습니다.
2. 남은 기간에 맞춰 원금이 지켜지는 상품을 씁니다. 5년 이내라면 주식형 상품보다 적금·예금 비중을 높이세요.
3. 학원비 지출부터 점검합니다. 효과가 애매한 학원 하나를 정리하고 그 금액을 그대로 등록금 적금으로 돌리세요.
4. 부족한 부분은 한국장학재단 학자금대출로 메웁니다. 정부 학자금대출은 금리가 낮고 취업 후 갚는 상품도 있어, 부모가 고금리 신용대출을 받는 것보다 부담이 덜합니다.

나이별 교육비 준비 체크리스트

교육비 준비는 큰 결심보다 자동이체 하나에서 시작됩니다. 오늘 아동수당 들어오는 날짜를 확인하고, 그날 아이 계좌로 옮기는 자동이체부터 걸어 두세요.

💰 직접 계산해 보세요: 적금·예금 이자 계산기
매달 넣는 금액과 기간, 금리를 넣으면 만기에 세금을 뺀 실제 수령액을 바로 볼 수 있어요. 함께 읽으면 좋은 글: 자녀에게 증여세 없이 돈 주는 법, 맞벌이 부부 연말정산 절세 전략